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AnualidadesIngreso para la jubilaciónEn españolAhorrar es el ascenso. Su ingreso en la jubilación es el aterrizaje.
Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros que puede proteger sus ahorros de las caídas del mercado, hacerlos crecer con impuestos diferidos (sin pagar impuestos año tras año), o convertirlos en un ingreso que le dure toda la vida. Aquí le explicamos cómo funcionan las anualidades, cuánta flexibilidad le cuestan y cómo saber si una le conviene a su plan.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted le entrega dinero a la aseguradora, en una sola suma o poco a poco. A cambio, la aseguradora le promete una de dos cosas: hacer crecer ese dinero según los términos del contrato, o devolvérselo como un ingreso, por un número fijo de años o por el resto de su vida.
La mayoría de las anualidades tienen dos fases. En la fase de acumulación, su dinero se queda en el contrato y crece con impuestos diferidos, sin pagar impuestos año tras año. En la fase de pago, usted recibe el dinero: como retiros, como un ingreso garantizado o como una suma global.
Como la emite una compañía de seguros, las garantías de una anualidad valen lo que vale esa compañía. Por eso cada garantía de esta página depende de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora que la emite, y por eso su calificación de solidez financiera importa tanto como la tasa.
Proteger sus ahorros
Las anualidades fijas e indexadas fijas no pierden valor cuando el mercado baja.
Crecer con impuestos diferidos
Los intereses no se gravan año tras año. Usted paga impuestos cuando retira el dinero.
Ingreso de por vida
Convierta una suma global en pagos que duran tanto como usted.
Dejar dinero a su familia
El beneficiario que usted nombre recibe lo que quede, normalmente sin pasar por el proceso sucesorio (probate).
Los tipos de anualidades, en una sola pantalla.
Las anualidades se distinguen por dos preguntas: cómo crece el dinero y cuándo empieza el ingreso. Estas son las cuatro que más va a escuchar.
Anualidad fija y MYGA
La aseguradora declara una tasa de interés. Una anualidad de tasa garantizada por varios años (MYGA, por sus siglas en inglés) fija esa tasa por todo el plazo, a menudo de 3 a 10 años.
- ✓Conoce la tasa desde el primer día
- ✓Sin exposición al mercado
- ✓Se compara a menudo con un certificado de depósito (CD)
Anualidad indexada fija
Los intereses se acreditan según el rendimiento de un índice del mercado, hasta un tope, con un piso del 0% en los años en que el índice baja.
- ✓Más potencial de crecimiento que una fija
- ✓No se acreditan pérdidas cuando el índice baja
- ✓Cláusulas opcionales de ingreso de por vida
Anualidad de ingreso (inmediata o diferida)
Cambie una suma global por pagos garantizados que empiezan de inmediato (anualidad inmediata) o en la fecha que usted elija (diferida).
- ✓Lo más parecido a una pensión
- ✓Los pagos pueden durar toda la vida
- ✓Cubre una brecha de ingresos
Anualidad variable y RILA
Su dinero se invierte en subcuentas del mercado, así que el valor puede bajar. Son valores (securities): requieren una licencia de valores y vienen con un prospecto.
- !Riesgo de mercado sobre el capital
- !Cargos continuos más altos
- !Las venden representantes con licencia de valores
¿No sabe qué tipo tiene? El contrato lo dice, y también la primera página de cualquier ilustración.
Cómo funciona una anualidad, paso a paso.
Toda anualidad, se venda como se venda, sigue los mismos cuatro pasos. El tipo que usted elija cambia lo que pasa en el paso dos.
Una suma global o una serie de pagos.
El dinero puede venir de sus ahorros (no calificado) o de una IRA o un 401(k) anterior transferido (calificado). De dónde viene el dinero determina cómo se gravará después.
A una tasa declarada, vinculada a un índice, o no crece.
Una anualidad fija gana una tasa declarada. Una indexada fija gana intereses ligados a un índice. Una anualidad inmediata se salta este paso y empieza a pagar.
Retiros, ingreso de por vida o una suma global.
La mayoría de los contratos permiten un retiro sin cargo cada año. También puede convertir el valor en una renta garantizada (en inglés, annuitize) o agregar una cláusula adicional de ingreso (income rider).
Al beneficiario que usted nombre.
En la fase de acumulación, los beneficiarios normalmente reciben el valor de la cuenta. Un beneficiario nombrado por lo general evita el proceso sucesorio. Los herederos pagan impuesto sobre el ingreso por la ganancia.
Ventajas y desventajas de las anualidades, con honestidad.
Una anualidad resuelve problemas específicos y lo cobra en flexibilidad. Quien solo le muestra la columna de la izquierda le está vendiendo, no explicando.
Lo que hacen bien
- ✓Un ingreso que no se le acaba, si elige un pago de por vida o una cláusula de ingreso
- ✓Las anualidades fijas e indexadas fijas no pierden valor cuando el mercado baja
- ✓El crecimiento no paga impuestos hasta que usted lo retira
- ✓El IRS no pone un límite a cuánto dinero no calificado puede aportar (cada aseguradora fija su propio máximo)
- ✓El beneficiario nombrado normalmente recibe el dinero sin pasar por el proceso sucesorio
Lo que le cuestan
- !Cargos por rescate si retira más de la cantidad libre de cargos en los primeros años
- !Las ganancias pagan impuesto como ingreso ordinario, no a la tasa de ganancias de capital
- !Un impuesto adicional del 10% del IRS sobre retiros gravables antes de los 59½ años, con algunas excepciones
- !Sin aumento de la base de costo (step-up in basis): los herederos pagan impuesto sobre el ingreso por el crecimiento
- !Los pagos fijos pierden poder de compra con la inflación, salvo que elija una opción con aumentos
- !Las cláusulas opcionales cuestan aparte, y cada garantía depende de la aseguradora
¿Le conviene una anualidad para su jubilación?
Una anualidad es una herramienta de ingreso para la jubilación, no un lugar para dinero que pueda necesitar el próximo año. Estos son los patrones que vemos cuando conviene y cuando no.
Suele convenir cuando…
Le faltan unos diez años o menos para jubilarse, o ya está jubilado, y la pregunta ya no es cómo hacer crecer el dinero sino cómo hacer que dure.
- ✓Sus gastos esenciales son más de lo que cubren el Seguro Social y cualquier pensión
- ✓Tiene ahorros que no va a necesitar durante el período de cargos por rescate
- ✓Las caídas del mercado le quitan el sueño, o unos primeros años malos arruinarían su plan
- ✓Ya aporta el máximo permitido a su 401(k) y su IRA y quiere más diferimiento de impuestos
Normalmente no conviene cuando…
El dinero tiene un uso en los próximos años, o la anualidad guardaría casi todo lo que usted tiene.
- !Todavía no tiene un fondo de emergencia fuera de la anualidad
- !Tiene deudas con intereses altos
- !Pondría casi todos sus ahorros en un solo contrato
- !Alguien le pide cancelar antes de tiempo una anualidad que ya tiene: revise primero los cargos por rescate
¿Quiere ver números? Nuestra calculadora de pagos (en inglés) da un estimado a la tasa que usted elija. No es una cotización.
Anualidad o 401(k): no compiten entre sí.
Un 401(k) es una cuenta que ofrece su empleador. Una anualidad es un contrato con una aseguradora. Hacen trabajos distintos, y muchos jubilados usan los dos: el 401(k) para ahorrar mientras trabajan y una anualidad para convertir parte de esos ahorros en protección o ingreso más adelante.
Mientras trabaja, la contribución equivalente de su empleador (el match) suele ser el primer dinero que conviene aprovechar, y una anualidad no lo reemplaza. Al acercarse la jubilación, muchas personas transfieren parte de su 401(k) a una IRA y usan una anualidad dentro de esa IRA para tener una garantía que un fondo de inversión no les da. Un detalle importante: dentro de una IRA, el diferimiento de impuestos de la anualidad no agrega nada, porque la IRA ya difiere impuestos. La razón para usarla ahí es la garantía.
¿Tiene otras preguntas de seguros en español? En nuestra página de educación en español explicamos Medicare, seguros de salud, seguro de vida y beneficios para veteranos.
Respuestas rápidas.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros. Usted le entrega a la aseguradora una suma global o una serie de pagos y, a cambio, la aseguradora hace crecer su dinero según los términos del contrato o se lo devuelve como ingreso, por un período fijo o de por vida. Las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora que emite el contrato.
¿Cómo funcionan las anualidades?
Usted aporta el dinero, el contrato crece durante la fase de acumulación (a una tasa fija, a una tasa vinculada a un índice, o no crece si es una anualidad inmediata) y luego usted saca el dinero en forma de retiros, ingreso de por vida o una suma global. Lo que quede cuando usted fallezca pasa al beneficiario que usted nombre. El crecimiento no paga impuestos hasta que se retira.
¿Conviene una anualidad para la jubilación?
Puede convenir para un trabajo específico: cubrir la diferencia entre sus gastos esenciales y su ingreso garantizado del Seguro Social y de cualquier pensión, o proteger parte de sus ahorros de las caídas del mercado. No conviene para dinero que pueda necesitar en los próximos años, por los cargos por rescate, ni para guardar casi todos sus ahorros.
¿Una anualidad es una inversión?
No. Las anualidades fijas, indexadas fijas y de ingreso son contratos de seguro, regulados por los departamentos de seguros de cada estado. Se usan para protección, diferimiento de impuestos e ingreso garantizado, no para crecer con el mercado. Las anualidades variables y las RILA son distintas: son valores (securities) y su valor puede bajar con el mercado.
¿Puedo perder dinero en una anualidad?
Una anualidad fija o indexada fija no pierde valor porque el mercado baje. Sí puede perder dinero si la cancela antes de tiempo (cargos por rescate y, en algunos contratos, un ajuste por valor de mercado), por el costo de cláusulas adicionales opcionales (riders), o si la aseguradora quiebra; por eso importa su solidez financiera. Las anualidades variables sí pueden perder valor con el mercado.
¿Qué pasa con mi anualidad cuando fallezco?
Durante la fase de acumulación, su beneficiario normalmente recibe el valor de la cuenta, por lo general sin cargos por rescate y sin pasar por el proceso sucesorio (probate). Si usted ya había empezado a recibir ingreso de por vida, depende de la opción de pago que eligió: la opción de renta solo de por vida (life only) deja de pagar, mientras que las opciones con período garantizado o con reembolso siguen pagando a un beneficiario. Los herederos pagan impuesto sobre el ingreso por la ganancia.
¿Qué costos tienen las anualidades?
Muchas anualidades fijas e indexadas fijas no cobran un cargo anual de administración en el contrato básico. Los costos aparecen en otros lugares: cargos por rescate por retiros anticipados, cargos anuales por cláusulas adicionales opcionales como las de ingreso, y en las anualidades indexadas fijas, los topes y las tasas de participación que limitan su parte de las ganancias del índice. Las anualidades variables suelen tener cargos continuos.
¿Ustedes venden anualidades variables?
No. Las anualidades variables y las anualidades registradas vinculadas a un índice (RILA) son valores y requieren una licencia de valores. Trabajamos con anualidades fijas, indexadas fijas y de ingreso. Si un producto variable le conviene más, se lo diremos y le recomendaremos a un profesional con licencia de valores.
Averigüe si le falta ingreso para su jubilación.
Traiga su estimado del Seguro Social y un presupuesto mensual aproximado. En treinta minutos, y en español, sabrá si una anualidad tiene un trabajo que hacer en su plan. Si no lo tiene, también se lo diremos.
Importante: Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios. No están aseguradas por la FDIC ni garantizadas por ningún banco ni agencia del gobierno. Las garantías dependen de la solidez financiera y de la capacidad de pago de reclamaciones de la compañía de seguros que emite el contrato. Los retiros que superen la cantidad que el contrato permite retirar sin cargos durante el período de cargos por rescate pueden tener cargos por rescate y, en algunos contratos, un ajuste por valor de mercado. Las cantidades gravables retiradas antes de los 59½ años también pueden estar sujetas a un impuesto adicional del 10% del IRS. Las anualidades indexadas fijas no son una inversión directa en la bolsa de valores ni en ningún índice. Los productos, sus características y su disponibilidad varían según la aseguradora y el estado. iCoach Solutions ofrece anualidades fijas, indexadas fijas y de ingreso. No ofrecemos valores (securities), incluidas las anualidades variables, y no damos asesoría de inversión, de impuestos ni legal: consulte con un profesional de impuestos calificado sobre su situación. Esta página es educación general, no una recomendación.